Невыплата кредита

Наше адвокатское бюро оказывает следующие виды правовой помощи физическим лицам и организациям в правоотношениях кредитно-финансовой сферы:

 — анализ кредитных договоров;

 — ведение переговоров с банком и  коллекторским агентством по вопросам урегулирования споров по просроченным кредиторским задолженностям;

 — юридическая защита от коллекторских агентств и судебных приставов-исполнителей;

 — досудебная претензионная работа;

 — подготовка и подача документов в суд;

 — представление интересов гражданина-заемщика и юридического лица в процессе судебного разбирательства с банком;

 — представление интересов граждан-должников и юридических лиц в ходе исполнительного производства;

 — минимизация негативных последствий, вызванных применением к должнику мер принудительного исполнения, в рамках исполнительного производства.

 Невыплата кредита в последние годы приобрела в нашей стране  широкое распространение в финансово-кредитных отношениях между гражданами или организациями-заемщиками и банками-кредиторами.

К огромному количеству не выплаченных кредитов приводит множество негативных факторов в экономике, пробелов в законодательстве и сфере потребительского рынка.

Ни для кого не секрет, что финансово-кредитный рынок в России оказался в замкнутом порочном круге.

Высокие процентные ставки банков становятся непосильным финансовым бременем для граждан-заемщиков и организаций, привлекающих заемные денежные средства для своей деятельности, и в конечном итоге приводят к невыплатам кредитов. А банки в свою очередь завышают процентные ставки, покрывая, таким образом, убытки, возникающие из-за невыплаты кредитов.

Не последнюю роль в формировании такого порочного круга играют и обычаи так называемого «бизнеса по-русски», основанные не на взаимовыгодных деловых отношениях, а на «околпачивании» одной стороной договора  другой.

Как говорится, плесень не растет на сухом месте, и такое положение дел обусловлено пробелами в законодательстве в сфере гражданско-правовых отношений, финансово-банковской сфере, в области защиты прав потребителей.

Немаловажную роль в большом числе не выплаченных кредитов играют социально-экономические факторы, такие как нестабильный рынок труда, инфляция, неустойчивость курса национальной валюты.

Целью настоящей статьи является не выявление причин, которые приводят к невыплате кредита, а исследование юридических последствий таких невыплат для физических и юридических лиц, а также применение законных способов минимизации негативных последствий имущественного характера для заемщиков, которые по тем или иным причинам не смогли вовремя выплатить кредит.

 Невыплата кредита заемщиком является фактом, имеющим юридическое значение, для инициирования кредитором, т.е. банком или иной кредитной организацией, процедуры взыскания задолженности по кредиту.

Невыплата кредита является ненадлежащим исполнением обязательства, взятого на себя заемщиком по возврату денежной суммы, переданной банком в собственность заемщика, в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

Отношения сторон кредитного договора регулируются 42 главой Гражданского кодекса РФ (ГК РФ).

В силу статьи 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Если переложить сухой язык юриспруденции на конкретные жизненные ситуации, это означает следующее.

Кредитный договор или его приложение содержит график выплаты суммы займа, процентов и других платежей по кредиту, который заемщик обязан неукоснительно соблюдать.

Причем, как правило, в соответствии с кредитным договором обязательство по внесению ежемесячного платежа считается исполненным не с момента внесения денег через кассу или платежный терминал, а с момента зачисления денежных средств на ссудный счет заемщика, открытый в банке-кредиторе.

Следует отметить, что данное условие в договоре противоречит п.49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17.

Тем не менее, банк в случае несвоевременного поступления денежных средств на счет будет начислять пени, а оспаривать правомерность их начисления заемщику придется в только судебном порядке.

Любой кредитный договор содержит положения, в которых изложены условия, при которых банк может потребовать возврата всей суммы кредита.

Такими условиями, как правило, являются изменение финансового состояния заемщика (утрата постоянного источника дохода, утрата заложенного имущества), сообщение заемщиком недостоверных сведений при заключении кредитного договора и, в том числе, неоднократная невыплата ежемесячных платежей по кредиту.

Таким образом, если заемщик по каким-либо причинам, как правило, неоднократно не исполнил обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, то банк имеет права требования возврата всей оставшейся суммы кредита  вместе с пеней, штрафами и иными платежами.

При этом следует понимать, что ни закон, ни тем более, кредитный договор не ставят в зависимость обязательства заемщика по выплате кредита от непредвиденно изменившегося имущественного положения заемщика, как-то внезапное сокращение на работе, тяжелая болезнь заемщика либо его близкого родственника и т.д.

Если невыплата кредита связана с подобными обстоятельствами, заемщику следует немедленно связаться с банком и подать письменное заявление с просьбой отсрочить исполнение обязательств по кредитному договору на определенный срок.

Однако далеко не все банки входят в положение заемщика и идут на уступки. Более того, реакция банка может быть полностью противоположной. Заявление заемщика может служить для банка основанием к одностороннему расторжению кредитного договора и требованию возврата не выплаченной части кредита со всеми причитающимися платежами.

В таком случае действия банка будут законными и обоснованными, поскольку невыплата части кредита в силу упомянутой ст.811 ГК РФ является основанием для требования кредитора возвратить всю оставшуюся часть займа.

Невыплата кредита, как правило, приводит к передаче банком прав по  взысканию долга коллекторскому агентству.

Такие права коллекторские агентства приобретают на основании агентского договора либо соглашения об уступке прав требования.

Разница состоит в том, что в первом случае кредитором остается банк, а во втором – кредитором становится новое лицо, то есть коллекторское агентство.

В п.50 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Это означает, что если в кредитном договоре отсутствует условие о праве банка передавать право требования другому лицу, не имеющему банковской лицензии, то соглашение об уступке права требования является недействительным, и, следовательно, такое лицо не праве требовать от заемщика исполнения обязательства.

Однако это не препятствует коллекторскому агентству совершать юридические и иные действия для взыскания задолженности по кредитному договору на основании агентского договора с банком.

Итак, если невыплата кредита привела к передаче вашего дела коллекторам, то заемщику не избежать неприятных разговоров с «неприветливыми парнями», методы работы которых зачастую выходят за рамки закона.

Если на Вас наседают коллекторы – самый верный способ обратиться за помощью к адвокату по кредитам.

В первую очередь адвокат по кредитам проверит правовые основания требований коллекторов, выяснит объем и размер не выплаченного кредита.

Затем адвокат по кредитам проанализирует кредитный договор, выявит возможные несоответствия условий кредитного договора законодательству, и проведет работу по заключению соглашения о прекращении обязательств между банком и заемщиком на выгодных для своего клиента условиях.

Кроме того, представление интересов кредитного должника в лице адвоката пресечет противозаконные действия коллекторов в отношении должника.

К сожалению не всегда невыплата кредита приводит к разрешению конфликта между банком и заемщиком мирным путем.

Наиболее часто невыплата кредита приводит к инициированию банком судебного процесса, в котором заемщик выступает в качестве ответчика.

Но и в этом случае заемщик не должен опускать руки.

Если интересы заемщика в суде представляет опытный адвокат по кредитам, то как минимум удастся снизить размер взыскиваемых штрафных санкций, а как максимум добиться признания отдельных положений кредитного договора недействительными и взыскать с банка необоснованно взятые с заемщика платежи.

Учитывая, что штрафные санкции порой в несколько раз превышают размер самого кредита, очевидно, что привлечение адвоката в судебный процесс имеет прямую выгоду для заемщика.

Наиболее подробно особенности судебных разбирательств между банками и заемщиками изложены в статье «Суд с банком».

Самый важный совет, который хотелось бы дать заемщику, допустившему невыплату кредита, это не пускать дело «на самотек» и не пренебрегать помощью профессиональных адвокатов, специализирующихся в области финансово-кредитной сферы.

Отсутствие со стороны заемщика активных действий открывает для банка большие возможности для взыскания максимальной суммы штрафных санкций, дополнительных платежей и всякого рода комиссий.

Опытный адвокат по кредитам сможет доказать в суде недействительность отдельных положений кредитного договора, и тем самым уменьшить размер взыскиваемых с заемщика средств.

Отдельным этапом взыскания с заемщика, для которого невыплата кредита стала печалью жизни, является исполнительное производство.

Исполнительное производство ведется судебным приставом-исполнителем Федеральной службы судебных приставов Российской Федерации.

Оно включает в себя такие меры по принудительному исполнению судебного решения, как запрет выезда должника за пределы РФ, наложение ареста на имущество должника и т.п.

Не лишним будет напомнить, что если невыплата кредита привела дело к исполнительному производству, то заемщик также имеет право воспользоваться услугами адвоката, который будет представлять интересы должника в исполнительном производстве и примет меры к минимизации негативных последствий, связанных с принудительными мерами исполнения.

В процессе исполнительного производства, при наличии определенных условий, опытный адвокат добьется в суде отсрочки или рассрочки исполнения судебного решения, тем самым ограждая должника от действия мер принудительного исполнения в рамках исполнительного производства.

Если невыплата кредита стала для Вас насущной проблемой, адвокаты нашего бюро применят все знания и опыт и добьются наиболее благоприятного исхода Вашего дела.

Материалы по теме:

Антиколлектор

Адвокат по кредитам

Взыскание задолженности по кредитному договору

Банкротство граждан

Суд с банком

Помощь кредитным должникам

Кредиты. Вопросы и ответы

 

Вниманию заемщиков!

С 01 октября 2015 г. вступили в силу соответствующие поправки к Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве)», и теперь стало возможным банкротство физических лиц или, как его окрестили юристы, —  «персональное банкротство».

Уже в первый день действия нового закона в арбитражный суд г. Москвы поступило 112 заявлений о банкротстве физических лиц, а за первую рабочую неделю действия закона – более 2000 заявлений. Инициировать процедуру персонального банкротства может кредитор гражданина, сумма денежных требований которого превышает 500 тыс. руб., а просрочка исполнения не менее 3-х месяцев. Подать заявление в суд может также сам гражданин при любой сумме долга, если имеются признаки неплатежеспособности, а обязанность обращения в суд с заявлением о банкротстве наступает для гражданина  в случае, если долг больше 500  тыс. руб., и он не в состоянии удовлетворить требования всех кредиторов.

Более подробно о банкротстве физических лиц вы можете ознакомиться на страничке нашего сайта «Банкротство граждан».

Высококвалифицированные адвокаты по кредитам нашего Бюро имеют богатый ведения дел о банкротстве, полученный в работе с юридическими лицами. Новые поправки в закон о банкротстве, касающиеся «персонального банкротства», базируются именно на нормах о банкротстве юридических лиц, что позволит юристам нашего Адвокатского бюро провести процедуру банкротства гражданина на самом высоком уровне. Кроме того, мы на протяжении многих лет взаимодействуем с Саморегулируемыми Организациями Арбитражных Управляющих (СОАУ), что позволит подобрать наиболее подходящую кандидатуру финансового управляющего для каждого конкретного дела о банкротстве физического лица.

 

Мы будем рады помочь вам даже в самой непростой ситуации!